O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo que oferece taxas de juros mais baixas e descontos automáticos, trazendo maior segurança e planejamento financeiro.
O crédito consignado é um tipo de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, benefício previdenciário ou pensão do contratante. Essa característica reduz o risco para a instituição financeira, permitindo que ela ofereça condições diferenciadas.
Por ser pago automaticamente, o consignado alia previsibilidade ao tomador e conforto em não precisar efetuar pagamentos mensais manualmente. Comparado ao cheque especial ou ao cartão de crédito, essa linha apresenta taxas significativamente menores e prazos mais longos.
O processo de contratação pode ser feito de forma 100% online, por meio de aplicativos bancários, sites ou até mesmo pela Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital). Após a aprovação, o valor das parcelas passa a ser debitado diretamente pelo empregador ou pelo INSS.
Existe um limite de comprometimento de até 35% do salário bruto ou benefício. Esse percentual inclui outros consignados já em vigor e eventuais adiantamentos salariais. O banco ou órgão pagador fica responsável pelo repasse dos valores ao credor, garantindo regularidade nos pagamentos.
Não podem solicitar autônomos sem vínculo formal, MEIs sem registro celetista e pessoas com margem consignável já comprometida em 35% ou com contratos em atraso.
As taxas de juros partem de 1,85% ao mês, variando conforme perfil do cliente e convênios com bancos. Trabalhadores CLT podem contratar com prazo de até 84 meses, enquanto aposentados e pensionistas chegam a 96 meses.
Além disso, é possível usar até 10% do FGTS como garantia ou recorrer a 100% da multa rescisória em caso de dispensa sem justa causa. Se há demissão, parte dos valores da rescisão é destinada ao pagamento do saldo devedor, reduzindo riscos de inadimplência.
Por outro lado, há riscos: o comprometimento automático pode levar ao superendividamento se o orçamento doméstico for apertado. Imprevistos, como licenças não remuneradas, podem suspender a fonte de pagamento, acarretando multas e restrições.
Antes de contratar, é fundamental calcular o impacto das parcelas no orçamento. Considere despesas fixas, como aluguel, contas de água e luz, alimentação e transporte, para não comprometer mais que 20% em consignados, mesmo havendo margem para 35%.
Verifique seu histórico financeiro, mantenha o CPF regular e evite atrasos em outros contratos. Caso esteja em licença ou afastamento, aguarde o retorno ao trabalho antes de solicitar, pois o desconto automático depende da remuneração.
Quem já possui contrato de consignado pode migrar para outro banco em busca de taxas menores por meio da portabilidade. Basta solicitar no novo banco e informar os dados do crédito existente. O processo é simples e pode gerar economia significativa ao longo do prazo.
Como alternativa ao consignado, existem financiamentos com garantias de imóvel ou veículo, mas geralmente são mais burocráticos. Cartões de crédito e cheques especiais possuem juros muito superiores, sendo recomendados apenas para emergências de curto prazo.
Entre março e junho de 2025, o segmento registrou mais de R$ 14 bilhões em novos contratos para trabalhadores CLT. A maioria dos mutuários recebe até quatro salários mínimos, demonstrando a importância desse crédito para a classe de renda média.
O governo estima que há 47 milhões de brasileiros com potencial para contratar consignado, com expectativa de inclusão de até 25 milhões nos próximos quatro anos. Essa expansão deve fortalecer o consumo interno e oferecer acesso ao crédito de forma mais justa.
O crédito consignado é uma poderosa ferramenta de acesso a empréstimos mais baratos e com desconto diretamente na folha de pagamento. Ideal para quem busca planejamento e segurança, mas exige disciplina financeira e atenção aos limites.
Antes de contratar, analise sua situação, compare taxas e prazos, e mantenha reservas para imprevistos. Ao usar com responsabilidade, essa modalidade pode ser o impulso que faltava para realizar projetos, quitar dívidas caras ou investir no seu futuro.
Referências
